Calcolo del mutuo
Rata mensile, interessi totali e un riepilogo anno per anno di dove vanno i soldi.
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Come funziona
Il numero che tutti ti mostrano è la rata mensile, perché è la cifra più piccola e più rassicurante. I numeri che decidono se il mutuo è una buona idea sono il totale degli interessi e quanto lentamente si muove il debito residuo nei primi anni. Qui vedi tutti e tre.
Il piano di ammortamento
Sotto il riepilogo c'è una tabella anno per anno: interessi pagati, capitale rimborsato e debito ancora dovuto. Vale la pena leggerla una volta, perché è davvero sorprendente. In un tipico mutuo di 25 anni le rate del primo anno sono per lo più interessi, e ci vuole ben più di un decennio prima che il capitale li superi. Non è un trucco — è semplicemente ciò che succede quando gli interessi si calcolano su un debito che si è appena mosso.
Imposte e assicurazione
I finanziatori indicano capitale e interessi, poi aggiungono separatamente imposta sull'immobile e assicurazione, ed è per questo che la cifra che ti è stata comunicata raramente coincide con quella che esce dal tuo conto. Inserisci gli importi annuali e il costo mensile totale viene mostrato accanto alla rata del prestito.
L'anticipo conta due volte
Un anticipo più alto riduce l'importo preso in prestito e di solito sblocca anche un tasso migliore. Il calcolatore mostra l'anticipo come percentuale del prezzo, perché è quella percentuale il numero rispetto a cui i finanziatori fissano i prezzi — le soglie al 10%, 20% e 25% sono i punti in cui i tassi tendono a cambiare scaglione.
Cosa non include
Spese di istruttoria e di perizia, assicurazione del mutuo quando un anticipo basso la richiede, penali di estinzione anticipata, spese di gestione e qualsiasi tasso che cambi a metà percorso. Un preventivo reale li include, ed è per questo che un TAEG ufficiale è normalmente più alto del semplice tasso inserito qui. Consideralo uno strumento di confronto, non un'offerta.
Valuta
Non se ne presume nessuna. Le cifre sono semplici numeri, quindi il risultato è lo stesso in qualunque valuta tu stia prendendo il prestito.
Calcolo del mutuo — domande
È un mutuo a rimborso o a soli interessi?
A rimborso. Ogni rata copre gli interessi di quel mese e con il resto riduce il debito residuo, che è la struttura standard.
Include le commissioni?
No. Spese di istruttoria, assicurazione e penali di estinzione anticipata sono escluse, ed è per questo che il TAEG di un finanziatore è di solito più alto del tasso che inserisci.
Perché una parte così grande delle prime rate è interesse?
Perché gli interessi vengono calcolati sul debito residuo, che è al massimo all'inizio. Il piano mostra esattamente come si sposta il debito residuo.
Posso simulare pagamenti anticipati?
Non direttamente. Un modo approssimativo per vederne l'effetto è accorciare la durata — la rata mensile sale e il totale degli interessi scende sensibilmente, che è ciò che si ottiene pagando in anticipo.
Viene inviato qualcosa da qualche parte?
No. Sono calcoli aritmetici nel tuo browser. Nulla di ciò che digiti viene trasmesso, memorizzato o registrato.