Calcolo della pensione
A quanto potrebbe crescere il tuo capitale e quanto varrebbe in moneta di oggi.
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Come funziona
Due numeri decidono una proiezione pensionistica: per quanto tempo il denaro si capitalizza e cosa fa nel frattempo l'inflazione. La maggior parte dei calcolatori mostra il primo e salta in silenzio il secondo, ed è così che si arriva a una cifra dall'aspetto impressionante che non compra ciò che pensi.
Capitalizzazione mensile
La crescita viene applicata mensilmente sul saldo e su ogni versamento a partire dal mese in cui viene aggiunto. Il risultato separa ciò che hai versato da ciò che ha aggiunto la crescita, che è il confronto che vale la pena vedere — su un orizzonte lungo la crescita di solito supera di gran lunga i versamenti, ed è tutto l'argomento per iniziare presto.
Moneta di oggi
La proiezione viene mostrata anche corretta per l'inflazione. Un capitale di un milione tra quarant'anni con un'inflazione del 2,5% compra circa ciò che oggi comprano 370.000. Entrambe le cifre sono reali; la seconda è quella con cui pianificare.
La regola del 4%
Viene mostrato un reddito annuo approssimativo basato sul prelievo del 4% del capitale ogni anno, una comune regola empirica tratta da studi sulla sopravvivenza storica dei portafogli. È un punto di partenza per una conversazione, non una garanzia — dipende dalla composizione degli investimenti, dalle commissioni, dalle imposte, da quanto dura la pensione e da cosa fanno i mercati.
Cosa non può modellare
Un rendimento annuo costante, che nessun mercato reale offre. Il rischio di sequenza dei rendimenti — un crollo all'inizio della pensione fa molto più male dello stesso crollo più tardi — non è modellato. Non lo sono nemmeno commissioni, imposte, pensioni pubbliche o variazioni dei tuoi versamenti. Ognuno di questi aspetti conta. Consideralo una forma, non una previsione.
Calcolo della pensione — domande
Che rendimento devo ipotizzare?
I rendimenti azionari storici di lungo periodo prima dell'inflazione sono spesso indicati tra il 6% e l'8%, ma i rendimenti passati non promettono quelli futuri e le commissioni riducono ciò che conservi. Prova qualche valore e guarda quanto si sposta la risposta.
Perché mostrare un valore corretto per l'inflazione?
Perché una cifra grande a distanza di decenni compra molto meno di quanto sembri. Il valore in termini reali è quello su cui pianificare.
Cos'è la regola del 4%?
Una regola empirica secondo cui prelevare il 4% del capitale ogni anno è durato storicamente circa trent'anni. È un punto di partenza, non una garanzia.
Include commissioni e imposte?
No. Entrambe riducono il risultato, a volte in modo sostanziale, quindi considera la proiezione un limite superiore.
Questo è un consiglio finanziario?
No. È un calcolo di crescita composta e non va considerato una raccomandazione.