Calculadora de jubilación
Hasta cuánto podría crecer tu fondo y cuánto valdría en dinero de hoy.
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Cómo funciona
Dos números deciden una proyección de jubilación: cuánto tiempo se capitaliza el dinero y qué le hace la inflación mientras tanto. La mayoría de las calculadoras muestran el primero y omiten discretamente el segundo, y así terminas con una cifra de aspecto impresionante que no compra lo que crees.
Capitalización mensual
El crecimiento se aplica cada mes sobre el saldo y sobre cada aportación desde el mes en que se añade. El resultado separa lo que aportaste de lo que añadió el crecimiento, que es la comparación que vale la pena ver: en un horizonte largo el crecimiento suele dejar pequeñas las aportaciones, y ese es todo el argumento para empezar pronto.
Dinero de hoy
La proyección también se muestra ajustada por inflación. Un fondo de un millón dentro de cuarenta años con una inflación del 2,5 % compra aproximadamente lo que hoy compran 370 000. Ambas cifras son reales; la segunda es la que conviene usar para planificar.
La regla del 4 %
Se muestra un ingreso anual aproximado basado en retirar cada año el 4 % del fondo, una regla práctica habitual surgida de estudios sobre la supervivencia histórica de las carteras. Es un punto de partida para una conversación, no una garantía: depende de la mezcla de activos, las comisiones, los impuestos, la duración de la jubilación y lo que hagan los mercados.
Lo que no puede modelar
Un rendimiento anual constante, algo que ningún mercado real ofrece. El riesgo de la secuencia de rendimientos (una caída al principio de la jubilación duele mucho más que la misma caída más tarde) no se modela. Tampoco las comisiones, los impuestos, las pensiones públicas ni los cambios en tus aportaciones. Todos ellos importan. Considéralo una forma, no un pronóstico.
Calculadora de jubilación — preguntas
¿Qué rendimiento debo suponer?
Los rendimientos históricos de la renta variable a largo plazo antes de inflación suelen citarse entre el 6 % y el 8 %, pero la rentabilidad pasada no garantiza la futura y las comisiones reducen lo que te quedas. Prueba varias cifras y mira cuánto se mueve el resultado.
¿Por qué mostrar una cifra ajustada por inflación?
Porque un número grande dentro de varias décadas compra mucho menos de lo que parece. La cifra en términos reales es la que conviene usar para planificar.
¿Qué es la regla del 4 %?
Una regla práctica según la cual retirar el 4 % del fondo cada año ha durado históricamente unos treinta años. Es un punto de partida, no una garantía.
¿Incluye comisiones e impuestos?
No. Ambos reducen el resultado, a veces de forma sustancial, así que trata la proyección como un límite superior.
¿Es un consejo financiero?
No. Es un cálculo de crecimiento compuesto y no debe tomarse como una recomendación.