حاسبة التقاعد

كيف يعمل

رقمان يحسمان إسقاط التقاعد: كم من الوقت يتراكب المال، وماذا يفعل به التضخم في الأثناء. وتعرض معظم الحاسبات الأول وتتجاهل الثاني بهدوء، وهكذا تنتهي برقم يبدو مثيرًا للإعجاب لكنه لا يشتري ما تظنه.

التركيب الشهري

يُطبَّق النمو شهريًا على الرصيد وعلى كل مساهمة منذ الشهر الذي تُضاف فيه. وتفصل النتيجة ما وضعته عمّا أضافه النمو، وهي المقارنة التي تستحق الاطلاع — فعلى الأفق الطويل يطغى النمو عادةً على المساهمات، وهذه هي الحجة كلها للبدء مبكرًا.

أموال اليوم

يُعرض الإسقاط أيضًا معدّلًا بالتضخم. فمدخرات بمليون بعد أربعين سنة عند تضخم 2.5% تشتري تقريبًا ما يشتريه 370,000 الآن. والرقمان حقيقيان؛ والثاني هو الذي يُخطَّط به.

قاعدة 4%

يُعرض دخل سنوي تقريبي بناءً على سحب 4% من المدخرات سنويًا، وهي قاعدة عملية شائعة من دراسات بقاء المحافظ الاستثمارية تاريخيًا. وهي نقطة بداية لحوار لا ضمان — فهي تعتمد على مزيج الأصول والرسوم والضرائب ومدة التقاعد وما تفعله الأسواق.

ما لا تستطيع نمذجته

عائد سنوي ثابت، وهو ما لا يوفره أي سوق حقيقي. ولا تُنمذج مخاطر تسلسل العوائد — فالانهيار المبكر في التقاعد يؤلم أكثر بكثير من الانهيار نفسه لاحقًا. ولا الرسوم ولا الضرائب ولا المعاشات الحكومية ولا تغييرات مساهماتك. وكل واحد من هذه مهم. فاعتبر هذا شكلًا لا توقعًا.