老後資金計算

仕組み

老後資金の試算は、2つの数字で決まります。お金が複利で増える期間と、その間にインフレが与える影響です。ほとんどの計算ツールは1つ目だけを示し、2つ目はそっと省きます。その結果、見栄えのする数字なのに、思っているものが買えない金額になります。

月次の複利計算

成長は、残高と、各拠出額について追加された月から、毎月適用されます。結果は、自分が払い込んだ額と、成長が加えた額を分けて示します。見る価値のある比較です。長い期間で見ると、成長分が拠出額を小さく見せてしまうことが多く、それが早く始めるべきだという主張のすべてです。

現在の価値

試算は、インフレ調整後の値でも表示されます。インフレ率2.5%で40年後の100万は、今の約37万で買えるものとほぼ同じです。どちらの数字も事実であり、計画に使うべきは後者です。

4%ルール

毎年、資産の4%を引き出すという前提で、年間収入の目安を表示します。過去のポートフォリオの存続に関する研究から得られた、一般的な経験則です。話し合いの出発点であり、保証ではありません。資産の構成、手数料、税金、老後の長さ、市場の動きによって変わります。

モデル化できないこと

毎年一定の利回りですが、現実の市場ではそのようなことは起こりません。リターンの順序によるリスク、つまり退職直後の暴落は、同じ暴落が後で起きるよりはるかに大きな打撃になるという点は、モデル化していません。手数料、税金、公的年金、拠出額の変更も同様です。これらはすべて重要です。予測ではなく、おおまかな形として扱ってください。