Kalkulator emerytalny
Do ilu może urosnąć twój kapitał i ile byłby wart w dzisiejszych pieniądzach.
- Działa w przeglądarce — nic, co wpiszesz, nie jest przesyłane
- Bez rejestracji, bez limitów, za darmo, tak często, jak chcesz
Jak to działa
Prognozę emerytalną wyznaczają dwie liczby: jak długo pieniądze procentują i co w tym czasie robi z nimi inflacja. Większość kalkulatorów pokazuje pierwszą i po cichu pomija drugą, przez co dostajesz imponująco wyglądającą kwotę, za którą nie kupisz tego, co myślisz.
Kapitalizacja miesięczna
Wzrost jest naliczany co miesiąc od salda i od każdej wpłaty od miesiąca, w którym została dodana. Wynik oddziela to, co wpłaciłeś, od tego, co dodał wzrost, a to porównanie warto zobaczyć — przy długim horyzoncie wzrost zwykle wielokrotnie przewyższa wpłaty i to cały argument za wczesnym startem.
Dzisiejsze pieniądze
Prognoza jest też pokazana po korekcie o inflację. Milion za czterdzieści lat przy inflacji 2.5% kupuje mniej więcej tyle, co dziś 370,000. Obie wartości są prawdziwe; druga jest tą, według której warto planować.
Reguła 4%
Przybliżony roczny dochód jest pokazany przy założeniu wypłacania 4% kapitału rocznie, co jest powszechną zasadą praktyczną z badań nad przetrwaniem historycznych portfeli. To punkt wyjścia do rozmowy, a nie gwarancja — zależy od składu aktywów, opłat, podatków, długości emerytury i zachowania rynków.
Czego nie da się zamodelować
Stałej rocznej stopy zwrotu, której żaden prawdziwy rynek nie zapewnia. Ryzyko kolejności stóp zwrotu — krach na początku emerytury boli znacznie bardziej niż taki sam krach później — nie jest modelowane. Nie uwzględniamy też opłat, podatków, państwowych emerytur ani zmian w twoich wpłatach. Każda z tych rzeczy ma znaczenie. Traktuj wynik jako kształt, a nie prognozę.
Kalkulator emerytalny — pytania
Jaką stopę zwrotu mam przyjąć?
Historyczne długoterminowe zwroty z akcji przed inflacją podaje się często w przedziale od 6% do 8%, ale przeszłe zwroty nie obiecują przyszłych, a opłaty zmniejszają to, co zatrzymujesz. Wypróbuj kilka wartości i zobacz, jak bardzo zmienia się wynik.
Dlaczego pokazywać wartość skorygowaną o inflację?
Ponieważ duża kwota za kilkadziesiąt lat kupuje znacznie mniej, niż się wydaje. Wartość realna to ta, według której warto planować.
Czym jest reguła 4%?
Zasada praktyczna, że wypłacanie 4% kapitału rocznie historycznie wystarczało na około trzydzieści lat. To punkt wyjścia, a nie gwarancja.
Czy uwzględnia opłaty i podatki?
Nie. Oba zmniejszają wynik, czasem znacznie, więc traktuj prognozę jako górną granicę.
Czy to porada finansowa?
Nie. To obliczenie wzrostu z procentem składanym i nie należy go traktować jako rekomendacji.