Calculadora de aposentadoria
Quanto o seu patrimônio pode crescer e quanto valeria em dinheiro de hoje.
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Como funciona
Dois números decidem uma projeção de aposentadoria: por quanto tempo o dinheiro rende juros compostos e o que a inflação faz com ele nesse meio-tempo. A maioria das calculadoras mostra o primeiro e pula o segundo discretamente, e é assim que você acaba com um valor de aparência impressionante que não compra o que você pensa.
Juros compostos, mensalmente
O rendimento é aplicado mensalmente sobre o saldo e sobre cada aporte a partir do mês em que ele é feito. O resultado separa o que você colocou do que o rendimento acrescentou, que é a comparação que vale a pena ver — em um horizonte longo, o rendimento costuma superar em muito os aportes, e esse é todo o argumento para começar cedo.
Dinheiro de hoje
A projeção também é mostrada ajustada pela inflação. Um patrimônio de um milhão daqui a quarenta anos, com inflação de 2.5%, compra aproximadamente o que 370,000 compram hoje. Os dois valores são reais; o segundo é o que serve para planejar.
A regra dos 4%
Uma renda anual aproximada é mostrada com base na retirada de 4% do patrimônio por ano, uma regra prática comum que vem de estudos sobre a sobrevivência histórica de carteiras. É um ponto de partida para uma conversa, não uma garantia — depende da composição dos ativos, das taxas, dos impostos, de quanto tempo dura a aposentadoria e do que os mercados fizerem.
O que isto não consegue modelar
Um retorno anual constante, que nenhum mercado real oferece. O risco da sequência de retornos — uma queda no início da aposentadoria prejudica muito mais do que a mesma queda mais tarde — não é modelado. Também não são modelados taxas, impostos, aposentadorias públicas ou mudanças nos seus aportes. Cada um deles importa. Trate isto como um formato, não como uma previsão.
Calculadora de aposentadoria — perguntas
Que retorno devo presumir?
Os retornos históricos de longo prazo das ações antes da inflação costumam ser citados entre 6% e 8%, mas retornos passados não prometem retornos futuros e as taxas reduzem o que você mantém. Teste alguns valores e veja o quanto a resposta se move.
Por que mostrar um valor ajustado pela inflação?
Porque um número grande daqui a décadas compra muito menos do que parece. O valor em termos reais é o que serve para planejar.
O que é a regra dos 4%?
Uma regra prática segundo a qual retirar 4% do patrimônio por ano durou, historicamente, cerca de trinta anos. É um ponto de partida, não uma garantia.
Inclui taxas e impostos?
Não. Ambos reduzem o resultado, às vezes de forma substancial, então trate a projeção como um limite superior.
Isto é aconselhamento financeiro?
Não. É um cálculo de crescimento composto e não deve ser tratado como uma recomendação.